Conseil en contrat retraite

La retraite
du point de vue de l'expert


Pouvoir profiter de sa retraite est assurément un objectif poursuivi par un grand nombre de personnes mais encore faut-il en avoir les moyens financiers.

Un fonctionnement par répartition

Le système français de retraite qui fonctionne par répartition révèle aujourd’hui ses limites face à l’évolution démographique. En 1960, il y avait en moyenne pour un retraité 4,14 actifs cotisants. En 2017, ce ratio était de 1,7. D’après le conseil d’orientation des retraites il sera de 1,4 en 2040.

 


A la lecture de ces chiffres nous pouvons nous interroger quant au devenir de ce système. Bénéficierons-nous d’une retraite le temps venu ? Le niveau de pension doit-il être revu inévitablement à la baisse ? Etant donné votre parcours, quel niveau de pension pouvez-vous espérer à la retraite ?

Pouvoir profiter de sa retraite est assurément un objectif poursuivi par un grand nombre de personnes mais encore faut-il en avoir les moyens financiers. Fort heureusement, lorsque ce sujet est anticipé et que des stratégies sont mises en place, les choses se passent bien.

Il reste toutefois compliqué pour la majorité de comprendre les rouages des textes relatifs aux régimes de retraite. Parlons-nous de solidarité ou de retraite ? Les droits acquis l’ont-ils été avec ou sans cotisations ? Combien de trimestres cotisés sont nécessaires ? A quel âge puis-je faire valoir mes droits ?

Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est notamment de répondre à ces questions et d’identifier les limites du système obligatoire, quantifier les besoins réels de son client puis trouver des solutions dans ce domaine.

Différentes stratégies peuvent être mises en œuvre et l’apparition du nouveau Plan Epargne Retraite offre même de nouvelles solutions.

La retraite est le port où il faut se réfugier après les orages de la vie. 

Voltaire

Je considère que plusieurs règles sont importantes pour préparer au mieux sa retraite.

Commencer à épargner le plus tôt possible

Plus vous commencez à épargner tôt, moins l’effort d’épargne à consentir sera important. Le choix des supports est vaste et chacun d’entre eux possèdent ses propres spécificités. (Assurance vie, Plan Epargne en Actions etc.)

Être propriétaire de sa résidence principale

sans encours de prêt à la retraite. Vous ferez l’économie d’un loyer et limiterez vos dépenses aux seuls frais d’entretien, charges de copropriété éventuelles et aux impôts locaux.

Investir dans l’immobilier locatif

Acheter des logements à crédit constitue certainement l’une des meilleures stratégies en termes de préparation de la retraite.

 

Ouvrir et alimenter un PER

Déductibilité au niveau de l’impôt, sortie en rente ou en capital ce placement offre des avantages très intéressants. Néanmoins, il s’agit d’un placement « en principe » indisponible jusqu’à la retraite.

Réduire son exposition aux risques lorsque l’âge de la retraite approche

Il s’agit de sécuriser vos placements et de rendre dans certains cas votre patrimoine plus liquide.

Anticiper la dépendance

Une chambre en EHPAD ou un maintien à domicile représentent un coût très important. Or, si votre patrimoine ne vous permet pas de faire face à ce type de dépenses souscrivez un contrat pour vous prémunir de ce risque.

Diversifier ses avoirs

Il s’agit de ne pas faire reposer votre stratégie sur un seul actif ou un seul placement. En effet, cela vous permet de diluer les risques et vous assure une plus grande sécurité.

Ces « règles » ne sont pas adaptées à toutes les situations. L’intervention d’un conseiller en gestion de patrimoine est vivement conseillée.

Par exemple, le Plan Epargne retraite est particulièrement adapté à des personnes se situant dans une tranche marginale d’imposition élevée au montant des versements. Il faut idéalement par ailleurs que cette tranche soit plus faible au moment de la retraite.

A quoi cela servirait-il d’investir dans l’immobilier si vous étiez forcé de vendre ce patrimoine dans le cadre d’une indivision suite au décès de votre conjoint(e) par exemple ?

Je m’engage à vous faire bénéficier de mon expertise

en mettant en œuvre des stratégies adaptées et pérennes. De plus, j’assurerai le suivi de mes préconisations dans la durée afin de veiller à ce qu’elles restent adaptées quoiqu’il arrive.

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